服務(wù)存儲(chǔ)設(shè)計(jì)模式：Cache-Aside模式
Cache-Aside模式一種常用的緩存方式，通常是把數(shù)據(jù)從主存儲(chǔ)加載到KV緩存中，加速后續(xù)的訪問(wèn)。在存在重復(fù)度的場(chǎng)景，Cache-Aside可以提升服務(wù)性能，降低底層存儲(chǔ)的壓力，缺點(diǎn)是緩存和底
降息潮下，多家中小銀行逆勢(shì)宣布上調(diào)存款利率。
2月12日，陜西麟游農(nóng)商銀行、湖南桃源農(nóng)商銀行均發(fā)布存款利率上調(diào)公告。據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，近1個(gè)多月有近10家中小銀行通過(guò)官方微信公眾號(hào)、營(yíng)銷海報(bào)等宣布上調(diào)存款利率。
整體來(lái)看，這些上調(diào)存款利率的銀行多為區(qū)域性農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行，涉及地區(qū)包括陜西、河南、湖南、山西等省份。
中小銀行上調(diào)存款利率，或出于應(yīng)對(duì)“開(kāi)門紅”方面的考量。
蘇商銀行研究院高級(jí)研究員杜娟向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，年初是銀行開(kāi)門紅沖刺時(shí)點(diǎn)，銀行根據(jù)自身的資產(chǎn)配置類型、規(guī)模、期限等需求，需要安排相應(yīng)的存款資金支撐。中小銀行在品牌、客戶基礎(chǔ)等方面較弱，所以會(huì)通過(guò)較高的存款利率吸引客戶。
她進(jìn)一步指出，國(guó)內(nèi)處于利率下行區(qū)間，銀行凈息差在歷史低位。短期因開(kāi)門紅、客戶維系等考量而推出的高息存款，不會(huì)改變存款利率的下行趨勢(shì)。
近10家中小銀行官宣上調(diào)存款利率
近日，“存款利率漲漲漲”“存款利率一浮到頂” 等宣傳語(yǔ)出現(xiàn)在不少中小銀行的營(yíng)銷海報(bào)中，部分銀行還直接發(fā)布公告上調(diào)存款利率。
包括上述的陜西麟游農(nóng)商銀行、湖南桃源農(nóng)商銀行在內(nèi)，近1個(gè)多月來(lái)，河南義馬農(nóng)商銀行、山西壽陽(yáng)匯都村鎮(zhèn)銀行、陜西略陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、山西懷仁農(nóng)商行等近 10 家銀行也都上調(diào)了存款利率。
來(lái)源于：圖蟲(chóng)創(chuàng)意
有銀行存款利率大幅上調(diào)。以山西朔州農(nóng)村商業(yè)銀行為例，其營(yíng)銷海報(bào)顯示，1月22日該行將對(duì)1年期、3年期人民幣存款利率進(jìn)行調(diào)整。與該行11月發(fā)布的存款利率表相比，1年期整存整取存款執(zhí)行利率由1.4%上調(diào)35個(gè)基點(diǎn)到1.75%，3年期的年利率則由1.9%上調(diào)25個(gè)基點(diǎn)至2.15%。
這意味著，調(diào)整后10萬(wàn)元1年期存款利息可增加350元，10萬(wàn)元3年期存款累計(jì)利息可增加750元，對(duì)儲(chǔ)戶形成一定吸引力。
相較于國(guó)有大行，這些上調(diào)存款利率的中小銀行利率優(yōu)勢(shì)明顯。
時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，上調(diào)存款利率的這些銀行，3年期、5年期存款利率多在“2”字頭，上述銀行1年期存款年利率也基本超過(guò)1.5%。例如，1月3日壽陽(yáng)匯都村鎮(zhèn)銀行公告顯示，該行1年期存款執(zhí)行年利率為1.80%，3年期和5年期皆為2.15%。
相比之下，幾大國(guó)有銀行同期限的存款利率就遜色不少。目前，國(guó)有六大行的整存整取掛牌利率存款利率皆為“1”字頭，1年期、3年期、5年期存款年利率分別為1.1%、1.5%、1.55%；壽陽(yáng)縣匯都村鎮(zhèn)銀行調(diào)整后的存款利率較六大行同期限的存款利率高出超60-70基點(diǎn)。
不過(guò)，需要注意的是，部分銀行對(duì)存款利率上浮設(shè)置起存門檻，部分利率較高的存款還進(jìn)行了限額。據(jù)河南義馬農(nóng)商銀行的宣傳海報(bào)，該行1年期年利率為1.7%的存款，1萬(wàn)元起存；1年期年利率為1.8%的存款，5萬(wàn)元起存，且這些存款都是限額發(fā)放，額滿即止。
另外，重慶農(nóng)商銀行某客戶經(jīng)理向時(shí)代財(cái)經(jīng)透露，該行利率較高的存款，如3年期、年利率2.25%的存款已沒(méi)有額度，如需購(gòu)買則要向分行領(lǐng)導(dǎo)申請(qǐng)額度。另外，時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到在社交平臺(tái)上，也有網(wǎng)友反饋，部分銀行高利率的存款很多都已無(wú)額度。
值得一提的是，部分銀行上調(diào)存款利率后，不同期限的存款出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象。例如，山西懷仁農(nóng)商行1月21日開(kāi)始執(zhí)行新上調(diào)后的存款利率，調(diào)整后一年期利率（1.75%）反超2年期（1.45%）。
專家：高息攬儲(chǔ)并不能長(zhǎng)久持續(xù)
目前，國(guó)內(nèi)存款正處于降息潮中。回顧2024年，中國(guó)人民銀行于2月、9月分兩次實(shí)施降準(zhǔn)，累計(jì)下調(diào)幅度達(dá)1個(gè)百分點(diǎn)；與此同時(shí)，以國(guó)有大行為首的存款掛牌利率，也在7月、10月經(jīng)歷了兩輪下調(diào)，定存利率自此邁入“1”時(shí)代。
在此背景下，上述逆勢(shì)上調(diào)存款利率的中小銀行，其行為具有一定的“階段性”特征。時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，這些銀行宣傳存款利率上調(diào)時(shí)，多配以紅色的營(yíng)銷海報(bào)，打出“限時(shí)高息”“新年巨惠”等頗具吸引力的營(yíng)銷性詞匯。
盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚向時(shí)代財(cái)經(jīng)分析稱，這或是為了實(shí)現(xiàn)開(kāi)門紅期間的攬儲(chǔ)目標(biāo)。歲末年初之際，銀行通常會(huì)通過(guò)提高存款利率吸引更多儲(chǔ)戶存入資金，以增加銀行的資金來(lái)源，為全年業(yè)務(wù)開(kāi)展奠定基礎(chǔ)。此外，中小銀行可能面臨較大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，通過(guò)提高存款利率可以增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的客戶。
在江瀚看來(lái)，部分銀行上調(diào)存款利率，并不代表降息潮的趨勢(shì)已經(jīng)改變。“當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，貨幣政策也處于動(dòng)態(tài)調(diào)整之中。雖然一些中小銀行上調(diào)了存款利率，但從整體銀行業(yè)來(lái)看，利率政策并未出現(xiàn)明顯變化，且整體貨幣政策仍然保持穩(wěn)健，因此不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為降息潮的趨勢(shì)已經(jīng)逆轉(zhuǎn)。”他稱。
需要注意的是，商業(yè)銀行普遍面臨息差收窄的問(wèn)題，中小銀行高息攬儲(chǔ)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。
國(guó)家金融監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年四季度末，我國(guó)商業(yè)銀行平均凈息差水平為1.53%，刷新歷史新低。
“中小銀行為了吸引客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，采取更為激進(jìn)的攬儲(chǔ)策略，包括提高存款利率等。這種行為短期內(nèi)或許能幫助銀行吸納資金，但也可能帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。”江瀚指出，高息攬儲(chǔ)會(huì)增加銀行的資金成本，對(duì)銀行的盈利能力造成一定的壓力。如果銀行無(wú)法通過(guò)提高貸款利率等方式將新增成本轉(zhuǎn)嫁給借款人，利潤(rùn)空間可能會(huì)受到擠壓。
從長(zhǎng)期來(lái)看，江瀚認(rèn)為高息攬儲(chǔ)并非可持續(xù)的發(fā)展策略。銀行應(yīng)該注重提高自身的服務(wù)質(zhì)量、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的能力，以提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。
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